Obtenir un crédit immobilier : tout sur la procédure

Devenir propriétaire est le souhait d’une majorité de personnes. Pour réaliser ce rêve, il est quasiment incontournable de souscrire un crédit immobilier. Découvrez la procédure pour obtenir un crédit immobilier et nos conseils pour bénéficier des meilleures offres de crédit.

Crédit immobilier : la procédure pour l’obtenir

Pour obtenir un crédit immobilier, vous devez vous tourner vers un établissement de crédit, c’est-à-dire vers une banque. Vous avez deux possibilités :

  • Demander le crédit à votre banque, c’est-à-dire à celle où sont déjà domiciliés vos comptes bancaires.
  • Demander le crédit à une autre banque. Bon à savoir : la banque pourra vous demander d’ouvrir un compte chez elle.
 
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Les conditions d’octroi des crédits immobiliers ne sont pas encadrées par la loi. Une banque est libre d’accepter ou de refuser votre demande de crédit immobilier.

L’acceptation ou le refus de la banque ainsi que le montant du crédit dépendent notamment :

  • De votre niveau de revenus et de la stabilité de vos revenus.
  • De la structure et des revenus du ménage.
  • De votre situation conjugale. Il est plus difficile d’obtenir un crédit lorsque l’on est en instance de divorce.
  • Du montant de votre apport personnel. Plus votre apport est important, plus les conditions du crédit sont intéressantes (en termes de montant et de taux).
  • D’autres éléments permettant à la banque d’évaluer votre capacité à rembourser le crédit.

Avant de vous proposer une offre de crédit immobilier, la banque vous informera sur les risques et les conséquences d’un emprunt immobilier, notamment les risques de surendettement. La banque vous adressera par courrier une offre de prêt.

L’offre est valable 30 jours à compter de la date de réception. Vous devez respecter un délai de réflexion de 10 jours avant de donner votre réponse. La durée d’un crédit immobilier est variable et dépend en grande partie du montant du crédit immobilier. En moyenne, un crédit immobilier a une durée de 25 ans.

Bon à savoir : pour qu’un crédit puisse être qualifié de crédit immobilier, il faut que le montant emprunté à la banque soit supérieur à 75 000 euros. Dans le cas contraire, le crédit entre dans la catégorie des prêts à la consommation.

Le taux du crédit immobilier est calculé en fonction de plusieurs facteurs macro-économiques (taux directeurs principalement) mais aussi en fonction de la durée du crédit et de votre capacité de remboursement. Pour en savoir plus sur les taux immobiliers, lire la fiche « Taux immobilier ». Le taux peut être fixe (cas le plus fréquent) ou variable.

Pour limiter les risques de non-remboursement, la banque peut exiger la mise en hypothèque du bien immobilier. L’hypothèque autorisera la banque à récupérer votre bien immobilier en cas de défaut de remboursement. Pour en savoir plus, lire la fiche « Hypothèque ».

 
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Crédit immobilier : conseils pour l’obtenir

Pour obtenir le crédit immobilier au montant que vous souhaitez, au meilleur taux et avec de bonnes conditions, vous devez vous montrer « bon client » et rassurer la banque. Pour une banque, un bon client est une personne avec une situation professionnelle stable et capable d’économiser.

La banque mesurera votre capacité d’épargne en examinant vos comptes bancaires et d’après le montant de l’apport personnel. Si vous consommez tout votre revenu et que vous n’avez jamais économisé, il vous sera très difficile d’obtenir un crédit immobilier.

Conseil : économisez régulièrement pendant un an ou deux ans avant de faire une demande de crédit immobilier. Placez vos économies sur un compte dédié : PEL, assurance-vie, livret, etc.

Si vous avez des crédits à la consommation, remboursez-les avant de demander un crédit immobilier, ou au moins demandez à votre banque de les regrouper.

Pour que la banque estime que votre situation professionnelle est stable, vous devez de préférence être en CDI. Mais, contrairement aux idées reçues, on peut obtenir un crédit immobilier en étant en CDD, à condition d’avoir une expérience professionnelle cohérente et peu de périodes prolongées sans activité.

Le crédit immobilier ne s’adresse pas uniquement aux salariés. Vous pouvez bien évidemment aussi obtenir un crédit immobilier si vous êtes auto-entrepreneur, profession libérale ou gérant de société. A condition que vous soyez à votre compte depuis au moins deux ou trois ans et que vous génériez des revenus suffisants.

Deuxième conseil pour obtenir un crédit immobilier : faites jouer la concurrence. Faites des demandes de crédit immobilier dans plusieurs banques. Cela vous permettra de comparer les différentes offres et de mettre en concurrence les établissements par la négociation. Vous pouvez faire appel à un courtier qui se chargera de vous trouver la meilleure offre de crédit immobilier.